ВВЕДЕНИЕ
Тема нашей дипломной работы – «Ипотечное кредитование».
Актуальность нашей темы достаточно ярко обозначена сейчас, когда в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все большее развитие должны получать различные способы обеспечения исполнения обязательств, а ипотека, как разновидность залога, и является оной.
Идея ипотеки как способа обеспечения исполнения обязательств не нова для нашего государства. Однако новейшее гражданское законодательство России качественно иным образом подошло к решению вопросов о роли и правовом значении принципов исполнения обязательств вообще, и ипотеки и ипотечного кредитования в частности.
В странах Евросоюза до 80 % всех кредитов выдается под залог недвижимости, что свидетельствует о развитости экономики. Сроки кредитования достаточно продолжительны (достигают до 40 лет). Кредитные проценты меняются под воздействием макроэкономических процессов. В основе ипотеки находится государственная система оценки и дальнейшей переоценки недвижимости. Кадастровая (нормативная) оценка служит основанием для исчисления налога на недвижимость и служит объективной мерой величины ипотечного кредита. В случае неуплаты кредита, ипотечный банк имеет возможность принудительной продажи заложенной недвижимости. Как правило, для ипотечного кредитования банки привлекают сторонние средства через размещение на фондовом рынке собственных ценных бумаг – ипотечных облигаций, которые весьма надежны.
Приступая к исследованию выбранной темы, мы ставили перед собой цель – раскрыть сущность ипотечного кредитования как самостоятельного финансового института, качественно и принципиально изменившегося за последние 10-15 лет.
Объектом нашего исследования служат правоотношения в сфере обеспечения исполнения обязательств вообще, а также ипотечные правоотношения в частности.
Одновременно предметом исследования нам послужило само ипотечное кредитование как финансовый институт.
Ипотека – залог недвижимости. Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.
Сообразно выдвинутой цели мы постарались решить ряд задач, а именно:
• Уяснить исторический аспект развития ипотечного кредитования,
• Рассмотреть состояние ипотечного кредитования в зарубежных странах(на примере США),
• Проанализировать основополагающие черты ипотеки,
• Изучить опыт работы Инвестсбербанка по организации ипотечного кредитования,
• Обозначить проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в нашей стране.
Сегодня повсеместно в России покупка квартиры в кредит стала реальностью. Теперь можно не тратить деньги за аренду квартиры, а воспользоваться программой ипотечного кредитования банка. Причем выплаты по ипотечному кредиту будут ненамного больше затрат на аренду квартиры. Ипотека- это способ получить квартиру в кредит. Другими словами, появилась возможность взять кредит под залог недвижимости.
В процессе исследования заданной темы главной проблемой явилось весьма небольшое количество литературы, как учебной, так и специальной, недостаточность статистических данных. Очевидно, это обусловлено тем, что развитие ипотеки и ипотечного кредитования идет непрерывными темпами, и информационное обеспечение и СМИ не успевают за изменениями в законодательстве и реальными изменениями в ипотечных правоотношениях.
При написании работы мы опирались на нормативно-правовые акты РФ, комментарии к ним, ряд данных статистических органов за 2003-2007 год, монографии, публикации и статьи из юридических и экономических журналов.
Данная работа может быть рекомендована студентам юридических и экономических вузов, потенциальным участникам ипотечных программ - кредиторам, заемщикам, руководителям и персоналу подразделений предпринимательских структур, анализирующих возможности использования залога недвижимости в качестве обеспечения кредитов для своих сотрудников. Особый интерес работа может представлять для руководителей и специалистов ипотечных банков, универсальных банков, имеющих соответствующие службы, страховых компаний, лицензированных оценщиков, риелторских фирм, компаний, обслуживающих паевые инвестиционные фонды, а также для всех желающих, кому интересна данная проблема.