Защита прав вкладчиков, опыт зарубежных стран

Период становления финансовой системы России в условиях перехода к рыночной экономике характеризуется рядом финансовых кризисов. Сегодня мы являемся свидетелями последнего из них, одним из наиболее острых проявлений которого является кризис банковской систе Объединяет их то, что главным пострадавшим лицом являются вкладчики. Государство, опираясь на предыдущий опыт, пытается сгладить возможные последствия, однако мы не первые столкнулись с данной проблемой, поэтому рекомендации и опыт западных и развивающихся стран в этом вопросе приобретают в наши дни особую актуальность.
К последнему кризису банковская система пришла с тенденциями к увеличению количества вкладчиков и росту объемов вкладов. Но после того, как крупнейшие и считавшиеся наиболее надежными банки не смогли выполнить своих обязательств перед вкладчиками, доверие со стороны населения ко всей банковской системе, по всей видимости, будет опять надолго потеряно, и снижение, вследствие этого, нормы сбережений отнюдь не будет способствовать экономическому росту.
Причем кроме экономического, в условиях России чрезвычайно важное значение имеет социальный аспект проблемы. Гражданским кодексом Российской федерации и законодательством РФ о банковской деятельности предусмотрены меры защиты путем страхования депозитов и создания соответствующего фонда для обеспечения стабильности банковской системы и гарантии защиты вкладчиков от полной потери их сбережений. Но федеральный закон “О государственном гарантировании вкладов населения в банках РФ”, первый проект которого был разработан еще в 1995 году, до сих пор не принят. Новый законопроект прошел гибкостью в наборе мер по оздоровлению банка. В первом случае при банкротстве банка вкладчик получает из специального фонда определенную сумму в пределах страхового покрытия. Во втором случае возможные потери вкладчику не возмещаются, но предпринимается комплекс мер по оздоровлению банка. В-третьих, смешанную систему, включающую в себя элементы двух вышеназванных систем. Особый интерес представляет первый подход, так как именно на его основе строятся рекомендации Международного Валютного Фонда (МВФ).